银行服务收费不可质价背离

与市场主体密切相关的银行服务收费再迎新规。1月24日，中国银保监会发布《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》，强调定价要以服务质量为核心，并划出多条监管红线。

为何要规范“市场调节价”？商业银行服务价格分为三类：政府指导价、政府定价、市场调节价。前两者主要涵盖基础服务，后者涉及的范围更广，如支付结算、电子银行、银行卡、理财、担保及承诺、管理及咨询等。

随着我国市场化改革持续深入，各行业的政府指导价、政府定价项目逐步减少，银行业亦如此。目前，仅个别银行的服务项目实行政府指导价和政府定价，市场调节价项目已成为主体。因此，规范该领域收费行为，正是抓住了“牛鼻子”。

市场调节价项目应如何收费？政府指导价、政府定价项目有明确、细化的价格目录，但市场调节价项目不同，商业银行对此有一定的自主定价权。这样做的初衷是，通过市场化竞争，在需求供给的共同作用下实现均衡价格。在此过程中，商业银行良性竞争、优胜劣汰，最终推动全行业提升服务质量、创新业务模式，让客户拥有更多市场选择，用脚投票。

但市场不是万能的。市场参与者始终存在规避监管、提高盈利的动力，其负外部性易引发“市场失灵”。具体到银行服务收费，问题集中表现为不正当竞争、服务质价不符、引入外部服务加价过高、重复收费等。

为此，在充分发挥市场机制调节作用的同时，要通过政策规范、多方监督、行业自律，推动有效市场和有为政府相结合。

银行服务收费的基础是服务质量，必须“质价相符”。此外，银行还要充分保障金融消费者的知情权、自主选择权、公平交易权。若调整市场调节价，或新设收费项目，银行需通过线上线下等方式，公示服务项目及价格标准，完整、准确地披露价格信息，不可利用市场地位差异、信息不对称侵害消费者合法权益。